ร่าง (แก้ไข 21 พ.ย. 2556)
ประกาศสหกรณ์ ..................................................... จำกัด
เรื่อง ระเบียบว่าด้วยกองทุนเงินฝากจำนำประกันหนี้เงินกู้
--------------------------------------------
เพื่อส่งเสริมให้สมาชิกผู้กู้แต่ละคนสามารถช่วยตนเองและช่วยกัน และกันประกันหนี้ของตนได้
คณะกรรมการดำเนินการสหกรณ์ ........................... จำกัด อาศัยอำนาจ ตามความแห่งข้อบังคับว่าด้วย ระเบียบของสหกรณ์ ข้อ ........... ข้อ ............ และอาศัยมติที่ประชุมคณะกรรมการดำเนินการ ครั้งที่ ...../ ......... วันที่ .........เดือน.............พ.ศ................. จึงวางระเบียบว่าด้วยกองทุนเงินฝากจำนำประกันหนี้เงินกู้ไว้ดังต่อไปนี้
ข้อที่ 1 ระเบียบนี้เรียกว่า “ระเบียบว่าด้วยกองทุนเงินฝากจำนำประกันหนี้เงินกู้ พ.ศ. ...................
ข้อที่ 2 ระเบียบนี้ให้ใช้บังคับตั้งแต่วันที่ถัดจากวันที่ออกประกาศเป็นต้นไป
ข้อที่ 3 ให้ยกเลิกบรรดาระเบียบ ประกาศ คำสั่ง มติ และข้อตกลงอื่นใดที่ขัดหรือแย้งกับระเบียบนี้ และให้ใช้ระเบียบนี้แทน
ข้อที่ 4 ในระเบียบนี้
“สหกรณ์” หมายความว่า ..................................................... จำกัด
“คณะกรรมการ” หมายความว่า คณะกรรมการดำเนินการสหกรณ์ .......................................... จำกัด
หมวด 1
เงินฝากจำนำประกันหนี้เงินกู้ของสมาชิก
ข้อ 5 ให้สหกรณ์ยกเงินการใช้บุคคลธรรดาค้ำประกันเงินกู้ ที่มีจำนวนเกินกว่ามูลค่าหลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น เงินค่าหุ้นและหรืออสังหาริมทรัพย์และส่วนควบ แล้วให้สมาชิกผู้กู้ใช้เงินร้อยละ...หนึ่ง... ของจำนวนเงินกู้ที่เกินมูลค่าหลักทรัพย์ค้ำประกันดังกล่าวเป็นเงินฝากจำนำประกันหนี้เงินกู้จำนวนนั้นไว้
ข้อ 6 ให้สหกรณ์เปิด “บัญชีเงินฝากจำนำประกันหนี้เงินกู้” ของสมาชิกผู้กู้ทุกรายจัดเป็น บัญชี“กองทุนเงินกองทุนเงินฝากจำนำประกันเงินกู้ของสมาชิก” ในลักษณะเงินทุนสำรองของสหกรณ์ ในการบริหารจัดการกองทุนนั้น
เงินฝากจำนำเงินกู้ดังกล่าว สหกรณ์จะรักษาไว้จนกว่าสมาชิกจะชำระเงินกู้และดอกเบี้ยคืนจนเสร็จเรียบร้อย จึงจะจ่ายคืนให้สมาชิก โดยไม่มีดอกเบี้ยเพราะสหกรณ์ได้คิดดอกเบี้ยเงินกู้ให้ ให้ในแบบลดต้นลดดอกไว้แล้ว และสมาชิกมีสิทธิ์ได้รับเงินเฉลี่ยคืนตามส่วนแห่งเงินกู้อยู่อีกแต่ละปีการเงิน
อนึ่ง ตามกฏหมาย เงินประกันหนี้ย่อมไม่มีดอกเบี้ย
ข้อ 7 สหกรณ์จะใช้รายได้จากดอกเบี้ยหรือผลประโยชน์ที่เกิดจากเงินกองทุนดังกล่าวในข้อ 6 ชำระคืน ความเสียหายที่เกิดจากการไม่ชำระเงินกู้ที่ผ่อนส่งเป็นรายงวด หรือหนี้เงินกู้ทั้งหมดแต่ละรายผู้กู้
อนึ่ง สหกรณ์อาจใช้สิทธิ์ฟ้องร้องสมาชิกผู้กู้ให้ชำระคืนหนี้จำนวนที่ยังชำระคืนไม่ครบจำนวนก็ได้
เงินรายได้ดังกล่าวในวรรคแรกที่ไม่ได้จ่ายแต่ละปีการบัญชี ให้สหกรณ์สะสมไว้ในบัญชีกองทุนในลักษณะการบริหารจัดการเงินทุนสำรองของสหกรณ์
อนึ่ง ให้สหกรณ์วางระเบียบการใช้จ่ายเงินกองทุนนี้ไว้ด้วย
ข้อ 8 คณะกรรมการอาจใช้เงินกองทุนดังกล่าวในข้อ 6. ซื้อบริการประกันหนี้จากบริษัทประกันภัยเป็นรายสมาชิกผู้กู้ และหรือรวมเป็นกลุ่ม ก็ได้
หมวดที่ 2
เงินฝากจำนำประกันหนี้เงินกู้หรือเงินฝากแก่สหกรณ์อื่น
ข้อ 9 ในกรณีที่สหกรณ์ให้เงินกู้หรือเงินฝากแก่สหกรณ์อื่น สหกรณ์อาจกำนหดให้สหกรณ์ที่กู้หรือรับฝากเงิน มีเงินฝากในสหกรณ์ในอัตราร้อยละ 0.2 (หรือในอัตราอื่นที่เห็นสมควร)
สหกรณ์จะรักษาเงินฝากดังกล่าวไว้จนกว่าสหกรณ์อื่นจะชำระคืนเงินกู้หรือเงินฝากทั้งต้นเงิน และดอกเบี้ยเสร็จเรียบร้อย ทั้งนี้สหกรณ์อาจให้ดอกเบี้ยในอัตราครึ่งหนึ่งของดอกเบี้ยเงินฝากออมทรรัพย์พิเศษของสหกรณ์ (เพราะสหกรณ์ลูกหนี้จะไม่ได้รับเงินเฉลี่ยคืนเหมือนสมาชิกสหกรณ์)
ข้อ 10 ในกรณีที่สหกรณ์อื่นมีหลักทรัพย์ประกันเงินกู้หรือเงินฝากดังกล่าวในข้อ 9. เพียงพอแล้ว สหกรณ์จะไม่กำหนดให้สหกรณ์อื่นมีเงินฝากจำนำประกันหนี้ในสหกรณ์
ข้อ 11 สหกรณ์อาจใช้เงินฝากจำนำประกันเงินกู้หรือเงินฝากแก่สหกรณ์อื่นซื้อบริการประกันหนี้จากบริษัทประกันภัยเป็นรายสหกรณ์ผู้กู้ และหรือรวมเป็นกลุ่มสหกรณ์ผู้กู้ก็ได้
ข้อ 12 ให้สหกรณ์เปิด “บัญชีเงินฝากจำนำประกันเงินกู้หรือเงินฝากแก่สหกณ์อื่น” ในลักษณะเงินทุนสำรองของสหกรณ์ในการบริหารจัดการ
อนึ่ง ให้สหกรณ์วางระเบียบค่าใช้จ่ายเงินกองทุนหนี้ไว้ด้วย
ประกาศ ณ วันที่ ....... เดือน ............ พ.ศ. ...........
ลงชื่อ
( )
ประธานกรรมการสหกรณ์ ................................................จำกัด
ร่าง
อาบ นคะจัด
2 พ.ย. 2556
ส่วนนี้ พีระพงศ์ วาระเสน ได้นำเสนอที่ประชุมคณะกรรมการสมาคมเศรษฐศาสตร์สหกรณ์ เมื่อวันที่ 21 พย. 56 ณ ห้องประชุมสหกรณ์ข้าราชการสหกรณ์ จำกัด ถึงแนวทางการนำไปปรับใช้
1. การนำไปใช้ในแบบผสมคือ มีทั้งบุคคลค้ำประกัน ร่วมกับ กองทุนเงินฝากจำนำรับประกันเงินกู้ โดยมีกองทุน ฯ ช่วยค้ำประกันในหนี้ส่วนใหญ่ แล้วเพื่อนสมาชิกค้ำประกันในส่วนย่อย เช่นเงินกู้1 ล้านบาท รับผิดชอบ 50,000 บาท เพราะจะทำให้สมาชิกสหกรณ์ช่วยกันตักเตือนแนะนำประโยชน์ระหว่างกัน หากใช้กองทุนเงินฝากจำนำ อย่างเดียว มิติทางสังคมในสหกรณ์จะหายไป
2. ให้ฝากเงินก่อน แล้วจึงนำเงินฝากซี่งเป็นสินทรัพย์ของผู้จะกู้มาค้ำประกัน ไม่หักจากเงินกู้เพราะจะเป็นการเอาเปรียบสมาชิก
3. ตัวเลขอัตรา เงินฝากที่จะต้องใช้ค้ำประกัน สามารถใช้ คณิตศาสตร์ประกันภัยคำนวณได้ โดยใช้สถิติ ความน่าจะเป็นต่าง ๆ
4. การสร้างกองทุน ฯ ใช้จากดอกผลของเงินฝากที่ค้ำประกันไว้ แล้วรวมด้วย เงินที่สหกรณ์จะให้บริการสมาชิกมาร่วมเป็นกองทุน มิได้ใช้เงินฝากมาใช้ชดเชยความเสียหาย
5. สหกรณ์เป็นการรวมกัน ร่วมมือ ร่วมแรง ร่วมทุน ร่วมใจ สามารถใช้ลดความเสี่ยงได้อยู่แล้ว นานาอารยะประเทศก็ใช้วิธีนี้ แต่ในประเทศไทย ในขณะนี้ พรบ.ประกันภัยไม่อนุญาตให้มีสหกรณ์ประกันภัย ต้องเป็นรูปบริษัทเท่านั้น
6. หากมีใช้ใช้เงินฝากจำนำประกันเงินกู้เพิ่มด้วย ก็จะช่วย สมาชิกรายเล็ก รายน้อยที่กำลังก่อร่างสร้างตัวได้มีโอกาสเข้าถึงบริการเงินทุนของสหกรณ์ได้สะดวกยิ่งขึ้น ในปัจจุบันภาระตกกับผู้ค้ำประกันเยอะมาก มีหลายรายลาออกจากการเป็นสมาชิกสหกรณ์เพราะกลัวความรับผิดชอบในการค้ำประกันเงินกู้
7. ไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายให้กับบริษัทประกันฯ มากเกินไป
" สหกรณ์เป็นการ แบ่งปัน ช่วยเหลือเกื้อกูล ตนเอง ระหว่างกัน อย่างสร้างสรรค์ เพื่อความสุขของทุกคน "
