เรื่อง มหัศจรรย์อัตราดอกเบี้ยทบต้น
เขียนโดย... สอนลอ โสตุกี ( Sonelor Sotouki )
แปลโดย...อุทัย เอกสะพัง ( Uthai Eksaphang )
ดอกเบี้ยทบต้นคือสิ่งมหัศจรรย์อันดับ 8 ของโลก ใครเข้าใจมันได้ก่อน คนนั้นจะไม่เสียโอกาสจากมัน. ( Albert Einstein ).
คุณเคยได้ยินไหมคำกล่าวของ อัลเบิรด ไอสไตน์ ที่กล่าวว่า อัตราดอกเบี้ยทบต้น คือ สิ่งมหัศจรรย์อันดับ 8 ของโลก. เคยมีผู้ไปสัมภาษณ์ อัลเบิรด ไอสไตน์ ด้วยคำถามทางวิทยาศาสตร์ว่า คุณคิดว่าแหล่งใดเป็นแหล่งที่มีพลังที่สุดในโลก แต่เขากลับได้คำตอบทางการเงินกลับมาว่าพลังที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในจักรวาลคือพลังของอัตราดอกเบี้ยทบต้น มันเป็นเหมือนกับสิ่งมหัศจรรย์อันดับ 8 ของโลก
Compound interest is the eighth wonder of the world. Who understands it, earns if…Who doesn’ t …pays it.
ดอกเบี้ยทบต้นคือสิ่งมหัศจรรย์ อันดับ 8 ของโลก ใครเข้าใจมันได้ก่อน คนนั้นจะไม่เสียโอกาสจากมัน แล้วมันคืออะไร เกี่ยวกับการออมเงินอย่างไร..?
ดอกเบี้ยทบต้น คือการเอาดอกเบี้ยที่ได้รับจากการลงทุนในงวดนั้นบวกกับเงินต้นที่มีอยู่ก่อนแล้วคิดเป็นเงินต้นใหญ่ออกมา เพื่อสามารถสร้างอัตราดอกเบี้ยใหม่ที่สูงขึ้นในงวดต่อไป แล้วมันมีพลังอย่างมหัศจรรย์อย่างไรสำหรับการออมเงิน..?
ผมตั้งคำถามง่าย ๆ ให้คุณลองคิดดูก่อน ถ้าคุณเอาเงิน 10,000,000 กีบไปฝากอยู่สถาบันการเงินแห่งหนึ่ง ที่อัตราดอกเบี้ย 5 % ต่อปี หลังจากนั้น 3 ปีคุณจะมีเงินทั้งหมดเท่าใด..? รวมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย
ตอบ...ผมเชื่อว่าคำตอบของคุณก็คือ 11,500,000 กีบใช่ไหม. ใช่ คุณตอบไม่ผิด แต่คุณคิดเพียงอัตราดอกเบี้ยแบบธรรมดาอย่างไม่ได้ทบต้นเท่านั้น
ถ้าคุณได้ดอกเบี้ยแล้วคุณฝากกลับคืนเข้าไปบวกกับเงินต้นโดยไม่ต้องถอนมันออกมาจ่ายหรือคุณฝากแบบทบต้นแน่นอนเมื่อครบ 3 ปี คุณจะได้หลายกว่าที่คุณคิดนั้นดูตามตาราง ถ้าคุณฝากแบบทบต้นคุณจะมีเงินทั้งหมดทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยคือ 11,575,250 กีบและ 11,575,250 กีบ มันก็เท่ากันไม่เห็นจะมหัศจรรย์ตรงไหน นี่เป็นเพียงการคำนวณระยะเวลาสั้น ๆ ด้วยผลตอบแทนและจำนวนเงินฝากเพียงน้อยนิด ถ้าคุณสามารถฝากเงินมากขึ้นคุณฝากที่มีผลตอบแทนสูงและระยะเวลานานขึ้นคุณจะเห็นความแตกต่างระหว่างดอกเบี้ยธรรมดาและดอกเบี้ยทบต้นได้อย่างชัดเจน
คุณลองศึกษาดูตามตารางนี้ เงินของคุณจะเพิ่มขึ้นตามอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาของการฝาก ในอัตราดอกเบี้ยแต่ละประเภทเห็นได้อย่างชัดเจน
.......................................................................................
เมื่อคุณเอา 10,000,000 กีบไปฝากและได้รับอัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี เงินของคุณไม่ว่าจะฝากแบบทบต้นหรือ แบบธรรมดาก็เท่ากัน คือ 10,500,000 กีบ สำหรับปีที่ 1 แต่นับเป็นปีที่ 2 ขึ้นไปแล้ว เงินของอัตราดอกเบี้ยทบต้นจะสูงแซงหน้าอัตราดอกเบี้ยธรรมดาไปเรื่อย ๆ เช่น ปีที่ 10 ผู้ฝากทบต้นจะได้ทั้งหมดคือ 16,288,946.3 กีบ แต่ผู้ฝากแบบธรรมดา หรือ ไม่มีการทบต้นจะได้เพียง 15,000,000 กีบ แสดงว่า ผู้ฝากอัตราดอกเบี้ยทบต้น สามารถสร้างเงินได้สูงกว่าผู้ฝากแบบอัตราดอกเบี้ยธรรมดาถึง 8.59 %
มาถึงปีที่ 20 ผู้ฝากทบต้นจะได้ 26,532,977.1 กีบ แต่ผู้ฝากธรรมดาหรือไม่มีการทบต้นจะได้เพียง 20,000,000 กีบเท่านั้น
หมายความว่า ผู้ฝากอัตราดอกเบี้ยธรรมดาถึง 32,66% ภายใน 20 ปี ฉะนั้นจึงกล่าวได้ว่า การฝากแบบทบต้นมีพลังสูงกว่าฝากแบบธรรมดา มหัศจรรย์ของอัตราดอกเบี้ยทบต้นประกอบด้วยมี 2 ปัจจัย คือ
ระดับอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาของฝากยิ่งอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นและคุณฝากแบบทบต้นเป็นระยะเวลานานขึ้น ความมหัศจรรย์ของอัตราดอกเบี้ยก็ยิ่งมีพลังขึ้น เช่นกันกับข้อมูลที่แสดงในตารางข้างบนนี้ คุณกลับไปสังเหตุส่วนที่ฝากและได้ 10% ต่อปี ตอนแรกจำนวนเงินที่ได้มาคือเท่ากัน แต่ปีที่ 2 ขึ้นไปแล้วแน่นอน อัตราดอกเบี้ยทบต้นต้องแซงหน้าไปแล้วเช่นเคย
ลองดูปีที่ 20
รวมอัตราดอกเบี้ยและเงินต้นของส่วนดอกเบี้ยทบต้นคือ 67,274,999.5 กีบ ในขณะที่การฝากธรรมดาได้เพียง 30,000,000 กีบเท่านั้น ซึ่งการฝากทบต้น ได้ดอกเบี้ยสูงกว่าฝากธรรมดาได้มากกว่า 100 %
ฉะนั้น จึงกล่าวได้ว่า อัตราดอกเบี้ยทบต้น มันมหัศจรรย์จริง ถ้าคุณสามารถสร้างผลตอบแทนแบบทบต้นเป็นระยะเวลายาว ๆ ไว้ สิ่งที่คุณได้รับในอนาคตนั้น มันเหมือนกับมหัศจรรย์ที่เกิดขึ้นกับชีวิตของคุณ มันเป็นสิ่งที่คุณคาดคิดไม่ถึงจริง ๆ เลย
............................................................
เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยทบต้นและอัตราดอกเบี้ยธรรมดา 5 % และ 10% เป็นระยะเวลา 20 ปี ฝากเงินธนาคารไม่ใช่การลงทุนชนิดเดียวที่สามารถสร้างดอกเบี้ยทบต้นได้เท่านั้น การลงทุนในทรัพย์สินอื่น ๆ เช่น ลงทุนในหุ้น พันธบัตร หรือ อสังหาริมทรัพย์ต่าง ๆ ก็สามารถสร้างผลตอบแทนแบบทบต้นได้เช่นกัน อัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงกว่า 10% สามารถทำได้ในช่วงก่อนปี 2015 ลงไป แต่ปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยเงินฝากคืออยู่ประมาณ 4-5 % เท่านั้น อยู่ประเทศเรา สถาบันการเงินขนาดน้อย ที่สามารถให้สูงถึง 12% ก็มีแต่อย่าลืมว่า สำหรับการลงทุนแล้ว คำว่าเสี่ยงสูงได้สูงเสี่ยงต่ำได้ต่ำ คำนี้ยังใช้ได้เสมอและยังมีความถูกต้องที่น่าเชื่อถืออยู่ แสดงว่า การลงทุนที่ใดที่ได้ผลตอบแทนสูงก็ต้องมีความเสี่ยงสูงกว่าเสมอเห็นพลังของอัตราดอกเบี้ยทบต้นแล้วเป็นอย่างไร..? อย่าลืมไปศึกษาหาให้เข้าใจลึกซึ้งเพื่อเติมเต็มและรีบหาเงิน รีบวางแผนเก็บเงินแบบทบต้นไว้เลย ผมเชื่อว่า ความมหัศจรรย์แบบนี้ สามารถเกิดขึ้นในชีวิตของคุณได้
คำสุดท้ายที่ขอกล่าวไว้ปิดท้ายสำหรับหัวข้อนี้ คือ อย่าได้สร้างอัตราดอกเบี้ยจ่ายแบบทบต้นไว้เลย เพราะถ้าเป็นผลตอบแทนแบบทบต้น คุณจะรวยไม่รู้ตัว แต่ถ้าเป็นดอกเบี้ยจ่ายแบบทบต้นแล้ว คุณจะหมดตัวโดยเร็วที่สุด
ฉะนั้น คุณต้องระมัดระวังและอยู่ให้ไกลจากหนี้สินแบบทบต้นให้ไกลที่สุด.
......................................................................................
ปล. แปลจากต้นฉบับภาษาลาว.
