อาวุโสโอเค...

ข้อมูลอีกด้านของอาวุโสโอเคสำหรับผู้ที่กำลังตัดสินใจซื้อประกันชีวิต

ผมเคยเขียนเกี่ยวกับแบบประกันอาวุโส โอเคหรือแบบประกันที่ใกล้เคียงกันปรากฏว่ามีหลายท่านสนใจที่จะหาข้อมูลเพิ่มเติม โดยเฉพาะในด้านที่บริษัทประกันมักจะไม่ได้ให้ข้อมูลลูกค้า

เนื่องจากแบบประกันอาวุโสโอเคแบบไม่ตรวจสุขภาพที่โฆษณาในโทรทัศน์นั้น

บริษัทประกันคาดว่าคนที่ซื้อประกันชีวิตอาวุโสโอเคแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพส่วนใหญ่คือคนที่มีปัญหาสุขภาพหรือมีโรคประจำตัวอยู่ก่อนแล้วจึงไม่อยากตรวจสุขภาพ เพราะกลัวบริษัทประกันปฏิเสธรับประกันหรือเพิ่มเบี้ยประกันหากรู้ว่าตนเองมีปัญหาสุขภาพ ซึ่งบริษัทประกันชีวิตเองก็รู้ช่องว่างตรงนี้เป็นอย่างดี จึงออกแบบประกันอาวุโสโอเคแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพมาเพื่อจับกลุ่มลูกค้ากลุ่มนี้โดยเฉพาะ โดยเบี้ยที่คำนวณมาสำหรับลูกค้ากลุ่มนี้จะคิดเบี้ยประกันที่บวกค่าความเสี่ยงเพิ่มขึ้นไปด้วยเนื่องจากคนสมัครประกันแบบนี้ไม่ต้องตรวจสุขภาพ ดังนั้นความเสี่ยงรวม (Risk Pool) ของคนกลุ่มนี้ย่อมสูงกว่ากลุ่มคนที่ตรวจสุขภาพ เพราะคนที่ตรวจสุขภาพ บริษัทประกันสามารถพิจารณาความเสี่ยงได้ตามภาวะสุขภาพของผู้เอาประกัน แต่เนื่องจากแบบประกันอาวุโสโอเคแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพ ทำให้บริษัทประกันไม่สามารถพิจารณาความเสี่ยงของผู้เอาประกันจากภาวะสุขภาพได้ หากจะรับประกันคนกลุ่มนี้ก็ต้องมีการคิดเบี้ยสูงกว่าแบบประกันที่มีการขอตรวจสุขภาพได้

เช่น

ผู้เอาประกันเพศชายอายุ 55 ปี ต้องการซื้อทุนประกันชีวิต 1 แสนบาท

หากชายคนนี้ซื้อแบบประกันอาวุโสโอเคที่ทุนดังกล่าวเขาต้องจ่ายเบี้ย 5700 บาทต่อปี

แต่หากเขาซื้อแบบที่ตรวจสุขภาพจะจ่ายเบี้ยประกันเพียงแค่ 4680 บาทเท่านั้น

เพศหญิงก็เช่นกัน หากผู้เอาประกันเพศหญิงอายุ 55 ปีต้องการซื้อทุนประกันชีวิต 1 แสนบาท

หากหญิงคนนี้ซื้อแบบประกันอาวุโสโอเคที่ทุนดังกล่าวเขาต้องจ่ายเบี้ย 4800 บาทต่อปี

แต่หากเขาซื้อแบบที่ตรวจสุขภาพจะจ่ายเบี้ยประกันเพียงแค่ 4115 บาทเท่านั้น

 

พึงคิดไว้เสมอว่าในเมื่อแบบประกันอาวุโสโอเคแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพนั้นมีความเสี่ยงในการรับประกันมากกว่า เบี้ยประกันก็ต้องสูงกว่าแบบประกันอื่นๆที่มีลักษณะของผลประโยชน์เหมือนกันกับแบบประกันดังกล่าว

เอาล่ะครับ ที่นี้มาดูที่เงื่อนไขการจ่ายผลประโยขน์ของแบบอาวุโสโอเคแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพบ้าง

ข้อสำคัญ

• เสียชีวิตจากการเจ็บป่วย ก่อน 2 ปี คืนเบี้ยประกัน +2% (เงินที่ชำระมาแล้ว+2%)
• เสียชีวิตจากอุบัติเหตุ ก่อน 2 ปี คืนเบี้ยประกัน +2% พร้อมทุนประกันตามที่ซื้อ (ได้คืนทั้งเบี้ย ได้ทั้งเงินทุนประกัน เท่ากับได้ประกันฟรี)
• เสียชีวิตหลัง 2 ปี ไม่ว่าจากอุบัตเหตุหรือเจ็บป่วย รับทุนประกัน

รายละเอียด

• ไม่ต้องตรวจสุขภาพ ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ (มีโรคประจำตัว ทำได้ )
• ช่วงอายุที่ทำได้ 55-70 ปี
• จำนวนเงินเอาประกัน(ทุนประกัน) สามารถซื้อได้ตั้งแต่ 50,000 สูงสุด 200,000 บาท
• ระยะเวลาความคุ้มครอง ตลอดชีพ หรือ จนกว่าอายุครบ 99 ปี
• ระยะเวลาชำระเบี้ยประกัน เท่ากับระยะเวลาความคุ้มครอง(อายุครบ 99 ปี)
• เมื่อครบอายุ 99 จะได้เงินคืนตามจำนวนเงินเอาประกัน
• ไม่สามารถซื้อสัญญาเพิ่มเติมใดๆ ไม่มีค่ารักษาพยาบาล
• คุ้มครอง 24 ชั้วโมง ทั่วโลก
• ไม่มีตัวแทนบริการ ลูกค้าซื้อตรงกับบริษัท ติดต่อผ่านคอลล์เซ็นเตอร์
• คุ้มครองการเสียชีวิตอย่างเดียว ไม่สามารถซื้อสัญญาเพิ่มเติมใดๆได้ทั้งสิ้น
• ชำระเบี้ยผ่านบัตรเครดิต หรือ หักบัญชีอัตโนมัติ
• ชำระเบี้ยเป็นรายเดือน หากชำระเป็นรายปีเบี้ยรวมจะถูกกว่า 8%

จะเห็นได้ว่าผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตภายในใน 2 ปีแรกนั้นหากเป็รการเสียชีวิตเนื่องจากเจ็บป่วยไม่ว่ากรณีใดๆก็จะได้เบี้ยประกันคืนบวกกับดอกเบี้ยอีกร้อยละ 2 ของเบี้ยที่ชำระมาแล้ว แต่ถ้าเสียชีวิตจากอุบัติเหตุจะได้ทั้งเงินทุนประกันและได้เบี้ยประกันคืนบวกกับดอกเบี้ยอีกร้อยละ 2 ของเบี้ยที่ชำระมาแล้วด้วย หากเสียชีวิตหลัง 2 ปีหลังเอาประกันก็จะได้แค่ทุนประกันเท่านั้น

 

อย่างที่บอกครับว่าคนที่ซื้อประกันชีวิตอาวุโสโอเคแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพน่ะ คือคนที่มีปัญหาสุขภาพหรือมีโรคประจำตัวซึ่งคนพวกนี้มักกลัวว่าตัวเองจะเสียชีวิตเร็วกว่าคนทั่วไปเนื่องจากมีโรคประจำตัว

ที่นี้มันก็จะมีข้อสังเกตที่อยากให้ทุกท่านทราบว่าแบบประกันนี้คนที่มีโรคประจำตัวหรือสุขภาพไม่ดีหากเสียชีวิตในปีแรกๆน่ะก็จะได้กำไรจากการทำประกันนะครับ แต่หากเกิดโชคดีถึงมีโรคประจำตัวแต่ดันอายุยืนหรือตายช้าอาจขาดทุนจากการทำประกันชีวิตอาวุโสโอเคได้ลองดูเบี้ยประกันตามตารางข้างล่างนะครับ

ตัวอย่างเบี้ยประกันต่อปี

อายุ	ตัวอย่างทุนประกัน 100,000 บาท
เพศ	ชาย	หญิง
55	5,700	4,800
56	5,900	4,900
57	6,300	5,100
58	6,600	5,300
59	6,800	5,500
60	7,100	5,800
61	7,300	6,000
62	7,700	6,300
63	8,000	6,500
64	8,400	6,800
65	8,700	7,100
66	9,100	7,400
67	9,500	7,700
68	9,900	8,100
69	10,300	8,400
70	10,700	8,800

 

แบบประกันอาวุโสโอเค ผู้เอาประกันต้องจ่ายเบี้ยจนถึงอายุ 90 ปี

ดังนั้นหากผู้เอาประกันเพศชายเริ่มต้นเอาประกันตอนอายุ 60 ทุนประกัน 1 แสนบาท

เขาต้องจ่ายเบี้ยประกันปีละ 7100 บาท ไปเรื่อยๆจนกว่าจะเสียชีวิตหรืออายุถึง 99 ปี

เมื่อผ่านไป 15 ปีหรือตอนผู้เอาประกันอายุ 75 หากผู้เอาประกันยังมีชีวิตอยู่ ผู้เอาประกันจ่ายเบี้ยประกันไปแล้วทั้งหมด 106500 บาท เกินทุนประกันไปแล้วพูดง่ายๆคือเบี้ยที่จ่ายเยอะกว่าทุนประกันที่จะได้หรืออีกนัยหนึ่งคือขาดทุนนั่นเองครับ แถมยังหยุดส่งเบี้ยประกันไม่ได้นะครับ เพราะตามเงื่อนไขบอกว่าจะต้องส่งเบี้ยประกันไปจนกว่าจะเสียชีวิตหรืออายุครบ 99 ปี แต่ถ้าหยุดส่งกรมธรรม์ก็จะขาดผลบังคับ เบี้ยประกันที่ส่งมาก็จะแทบสูญเปล่า

นั่นหมายความว่าถ้าผู้เอาประกันยิ่งเสียชีวิตช้า ก็ยิ่งขาดทุนหากผู้เอาประกันเสียชีวิตตอนอายุ 80 รวมเบี้ยประกันที่ส่งไปทั้งหมด 142000 บาทแต่เวลาเสียชีวิต บริษัทประกันจะจ่ายให้ตามทุนประกันคือ 1 แสนบาท เท่ากับว่าขาดทุนไป 42000 บาท

ที่นำมาลงไม่ได้มีเจตนาที่จะทำให้เกิดความขัดแย้งใดๆแต่อย่างใดนะครับ เพียงแต่ว่าอยากให้เป็นข้อมูลรอบด้านสำหรับผู้ที่ต้องการหาข้อมูลเพื่อประกอบการตัดสินใจเท่านั้น

เพราะบางคนไม่ทราบเลยว่าข้อเสียของแบบประกันมีอะไรบ้าง เพราะส่วนใหญ่ตัวแทนหรือบริษัทประกันก็บอกแต่ข้อดีไม่พูดถึงข้อเสียเลย

หวังว่าบทความนี้คงจะช่วยให้หลายๆท่านใช้ประกอบการตัดสินใจได้เป็นอย่างดีครับ

 

 

 

[koko_xjapan]

Very Good บทความ มีประโยชน์มากครับ ได้รู้อีกแง่มุมหนึ่ง ของแบบประกัน ว่างๆ หามาให้อ่านอีกนะ Thanks

[มนตรี แสงทวี]

ขอบคุณครับมัประโยชน์ในการตัดสิใจดีมาครับ....OK

[ณัฐวี]

ขอบคุณมากค่ะ ได้อะไรมากเลย หาอ่านมาเจอพอดี จะได้รู้ซะทีว่าเป็นยังไง

[เอ]

ข้อมูลดีมากๆครับ

[joy]

เก่งอีกแล้ว ชอบมากๆๆ ได้ประโยชน์จริงๆ อยากให้เข้ามาดูกันเยอะๆ

[แนนแนน]

ประกันชีวิตแบบนี้ เป็นการคุ้มครองความเสี่ยง เพราะคนเราไม่แน่นอน เสียชีวิตเร็วก็คุ้มในปีที่3-10 ของการชำระเบี้ยก็ถือว่าคุ้ม แต่เราก็ไม่อยากคุ้ม เพราะอยากอยู่กับลูกหลานนานๆ จริงมั๊ย

[ต้น]

ถ้าจะมองอีกแง่มุมหนึ่งผมว่าการประกันเป็นการกระจายความเสี่ยงไม่ใช่ทำแล้วต้องมาหวังผลกำไรจากการทำประกัน ถ้ามองในแง่มุมของบริษัทเกิดเหตุการณ์เสียชีวิตบริษัทก้อต้องจ่ายทุนให้สูงกว่าเงินเบี้ยประกันให้กับลูกค้าเหมือนกัน เพราะทุกสิ่งทุกอย่างคุณไม่รู้หรอกว่ามันจะเกิดเหตุการณือะไรเกิดขึ้นก่อน ถ้ามีใครรู้เหตุการณ์ล่วงหน้า คงไม่มีคำว่าการประกันหรือบริษัทประกันเกิดขึ้นมาหรอกครับ ผมก็ขอให้คุณลองคิดดูกันเอาน่ะครับเราทำเพื่ออะไรกับกลุ่มที่เราจะประกันให้วึ่งก็ถือว่ามีความเสี่ยงมากและใหนจะสุขภาพอีกไม่ต้องตรวจมีโรคประจำตัวก็ทำได้ ถ้าจะมาหวังเอาผลกำไรกับการทำประกันชีวิตผมว่าคงไม่ใช่เพราะประกันตัวอาวุธโสนี้ออกแบบมาเพื่อการกระจายความเสี่ยงร่วมกันมากกว่า ลองใช้การพิจารณาดูกันเองน่ะครับ(แต่ไม่อยากให้มองว่าเป็นการค้ากำไรน่ะครับ)

[แมว]

ขอบคุณมากคะ ข้อมูลนี้ทำให้ตัดสินใจได้ง่ายขึ้นว่าจะซ้ือประกันแบบไหนดี

[Berger]

สุดยอด ดีๆๆๆ

[karn]

ถ้าเราต้องการทราบว่าประกันอาวุโสokที่เราทำแล้วมีชื่อเข้าระบบหรือยังเราต้องทำอย่างไรค่ะ

 

[ว่างๆ]

ขอบคุณครับกำลังอยากทราบข้อมูลอยู่พอดีเลย

[เอก]

ขอบคุณครับเข้าใจแล้ว แต่ปัญหาคือ ทำให้คุณพ่อไป 2 ปีกว่าแล้ว แบบนี้ทำไงดีครับ คุณพ่ออายุ ทำตอน 60 ตอนนี้ 62 กว่า ไม่มีโรคประจำตัวเลยครับ ควรทำยังไงดีครับ ขอคำแนะนำหน่อยนะครับ

[เอก]

ผมทำให้คุณพ่อไป 2 ปีกว่าแล้ว ตอนนั้นท่านอายุ 60 ครับ
แต่ท่านไม่มีโรคประจำตัวเลยครับ สุขภาพแข็งแรงดี
ตอนนั้นท่านอยากได้เลยทำให้ไม่อยากขัดใจ
หลังจากอ่านแล้วได้ความรู้เยอะเลย ทำให้รู้ว่า ไม่คุ้ม
ผมควรทำอย่างไรดีครับยกเลิกดีไหมครับ

[เหมียว]

แนะนำค่ะ ดิฉันเป็นตัวแทน AIA เหมือนกัน ถ้าอายุน้อยๆ แนะนำให้ทำประกันแบบสะสมทรัพย์ดีกว่าค่ะ เช่น ฝากเงินปีล่ะ 6,700฿ ต่อปี หรือจะฝากเป็นเดือน เดือนล่ะ 684฿ คุ้มครองชีวิต 100,000฿ ออมทรัพย์ต่อเนื่อง 15ปี คุ้มครองถึง25ปีเมื่อครบสัญญา ได้รับเงินที่เราออมทรัพย์ไว้ คืนทุกบาท+ได้เงินคืนปีล่ะ1,000(เสมือนดอกเบี้ย)+เงินปันผลโดยประมาน 2.75% ทุกๆ5ปี เท่ากับเราฝากเงิน 100% แต่ได้คืน 144%

แต่ถ้าผู้ขอรับประกันอายุมาก แนะนำแบบตลอดชีวิต ทำต่อเนื่อง20ปี คุ้มครองตลอดชีวิต ถึงจะเลิกส่งเบี้ย แต่ก็ยังได้รับการคุ้มครอง และมีเงินปันผลทุกๆปี 085-4285865 (ให้ข้อมูล สอบถามได้ต่ะ)

[อ้อม]

ขอบคุณสำหรับข้อมูลดีๆเกือบจะตัดสินใจทำแล้วดีที่มาเจอบทความนี้ก่อน

[แก้ว]

ขอบคุณสำหรับข้อมูล มีประโยชน์มากเลยค่ะ แต่เราจะหาประกันผู้สูงอายุแบบใหนดี ที่มีค่ารักษาพยาบาลกรณีเข้ารับการรักษาที่รพ.แบบเบี้ยไม่สูง ไม่ต้องมีเงินปันผลก็ได้ค่ะแต่ขอให้รับผิดชอบค่ารักษาพยาบาลทุกกรณี แบบว่ากำลังมองหาให้แม่อยู่แต่ทุนทรัพย์น้อย ประกันสังคมเขาก็ไม่มี ใครมีข้อมูลดีๆ ช่วยบอกกันบ้างนะคะ

[ณฐมน]

อันก็เป็นคนนึงที่ทำประกันอาวุโสโอเคกับทางเอไอเอทุนประกัน200,000 บาทจ่ายเดือนละ1674 ต่อเดือนโดยหักผ่านบัญชี ให้กับคุนย่าเมื่อตอนแก70ปีพอดี เห็นมีข่าวว่าทางเอไอเอโกงเบี้ยประกันบ้างไม่จ่ายบ้างแล้วในโฆษนาก็บอกว่าไม่ต้องตรวจสุขภาพใดๆตอนนี่ก็จ่ายไปประมาน2ปีกว่าแล้วกลัวว่าถ้าถึงวันนั้นทางเอไอเอจะโกงเงินหรือบิดเบียวในการจ่ายเงินทุน +เงินที่จ่ายต่อเดือนใครเป็นตัวแทนช่วยตอบปัญหานี้ด้วยนะคะ

[อนงนาท กลมจัตุรัส]

แล้วที่เขาแชร์มา 9 โรคที่ไม่จ่ายจริงใหมค่ะ

[วารินทร์ ช้างทอง]

ตอนทำคิดว่า ดี แต่พอทำได้สองปี อยากยกเลิก เพราะมีอันอื่นที่ดีกว่า ไม่ควรมาถ่วง เวลา ต้องติดต่อไป ติดต่อแต่ไม่ติดต่อกลับมา ประกัน AIA อาวุโส OK ควรเข้าใจลูกค้าด้วย อย่าคิดแต่จะขาย ถ้าจะยกเลิก เป็นสิทธิ์ที่ลูกค้าได้ ไม่ต้องถ่วงเวลา จะได้ไปทำอย่างอื่น