ข้อมูลอีกด้านของอาวุโสโอเคสำหรับผู้ที่กำลังตัดสินใจซื้อประกันชีวิต

ผมเคยเขียนเกี่ยวกับแบบประกันอาวุโส โอเคหรือแบบประกันที่ใกล้เคียงกันปรากฏว่ามีหลายท่านสนใจที่จะหาข้อมูลเพิ่มเติม โดยเฉพาะในด้านที่บริษัทประกันมักจะไม่ได้ให้ข้อมูลลูกค้า

เนื่องจากแบบประกันอาวุโสโอเคแบบไม่ตรวจสุขภาพที่โฆษณาในโทรทัศน์นั้น

บริษัทประกันคาดว่าคนที่ซื้อประกันชีวิตอาวุโสโอเคแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพส่วนใหญ่คือคนที่มีปัญหาสุขภาพหรือมีโรคประจำตัวอยู่ก่อนแล้วจึงไม่อยากตรวจสุขภาพ เพราะกลัวบริษัทประกันปฏิเสธรับประกันหรือเพิ่มเบี้ยประกันหากรู้ว่าตนเองมีปัญหาสุขภาพ ซึ่งบริษัทประกันชีวิตเองก็รู้ช่องว่างตรงนี้เป็นอย่างดี จึงออกแบบประกันอาวุโสโอเคแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพมาเพื่อจับกลุ่มลูกค้ากลุ่มนี้โดยเฉพาะ โดยเบี้ยที่คำนวณมาสำหรับลูกค้ากลุ่มนี้จะคิดเบี้ยประกันที่บวกค่าความเสี่ยงเพิ่มขึ้นไปด้วยเนื่องจากคนสมัครประกันแบบนี้ไม่ต้องตรวจสุขภาพ ดังนั้นความเสี่ยงรวม (Risk Pool) ของคนกลุ่มนี้ย่อมสูงกว่ากลุ่มคนที่ตรวจสุขภาพ เพราะคนที่ตรวจสุขภาพ บริษัทประกันสามารถพิจารณาความเสี่ยงได้ตามภาวะสุขภาพของผู้เอาประกัน แต่เนื่องจากแบบประกันอาวุโสโอเคแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพ ทำให้บริษัทประกันไม่สามารถพิจารณาความเสี่ยงของผู้เอาประกันจากภาวะสุขภาพได้ หากจะรับประกันคนกลุ่มนี้ก็ต้องมีการคิดเบี้ยสูงกว่าแบบประกันที่มีการขอตรวจสุขภาพได้

เช่น

ผู้เอาประกันเพศชายอายุ 55 ปี ต้องการซื้อทุนประกันชีวิต 1 แสนบาท

หากชายคนนี้ซื้อแบบประกันอาวุโสโอเคที่ทุนดังกล่าวเขาต้องจ่ายเบี้ย 5700 บาทต่อปี

แต่หากเขาซื้อแบบที่ตรวจสุขภาพจะจ่ายเบี้ยประกันเพียงแค่ 4680 บาทเท่านั้น

เพศหญิงก็เช่นกัน หากผู้เอาประกันเพศหญิงอายุ 55 ปีต้องการซื้อทุนประกันชีวิต 1 แสนบาท

หากหญิงคนนี้ซื้อแบบประกันอาวุโสโอเคที่ทุนดังกล่าวเขาต้องจ่ายเบี้ย 4800 บาทต่อปี

แต่หากเขาซื้อแบบที่ตรวจสุขภาพจะจ่ายเบี้ยประกันเพียงแค่ 4115 บาทเท่านั้น

 

พึงคิดไว้เสมอว่าในเมื่อแบบประกันอาวุโสโอเคแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพนั้นมีความเสี่ยงในการรับประกันมากกว่า เบี้ยประกันก็ต้องสูงกว่าแบบประกันอื่นๆที่มีลักษณะของผลประโยชน์เหมือนกันกับแบบประกันดังกล่าว

เอาล่ะครับ ที่นี้มาดูที่เงื่อนไขการจ่ายผลประโยขน์ของแบบอาวุโสโอเคแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพบ้าง

ข้อสำคัญ

  • เสียชีวิตจากการเจ็บป่วย ก่อน 2 ปี คืนเบี้ยประกัน +2% (เงินที่ชำระมาแล้ว+2%)
  • เสียชีวิตจากอุบัติเหตุ ก่อน 2 ปี คืนเบี้ยประกัน +2% พร้อมทุนประกันตามที่ซื้อ (ได้คืนทั้งเบี้ย ได้ทั้งเงินทุนประกัน เท่ากับได้ประกันฟรี)
  • เสียชีวิตหลัง 2 ปี ไม่ว่าจากอุบัตเหตุหรือเจ็บป่วย รับทุนประกัน

รายละเอียด

  • ไม่ต้องตรวจสุขภาพ ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ (มีโรคประจำตัว ทำได้ )
  • ช่วงอายุที่ทำได้ 55-70 ปี
  • จำนวนเงินเอาประกัน(ทุนประกัน) สามารถซื้อได้ตั้งแต่ 50,000 สูงสุด 200,000 บาท
  • ระยะเวลาความคุ้มครอง ตลอดชีพ หรือ จนกว่าอายุครบ 99 ปี
  • ระยะเวลาชำระเบี้ยประกัน เท่ากับระยะเวลาความคุ้มครอง(อายุครบ 99 ปี)
  • เมื่อครบอายุ 99 จะได้เงินคืนตามจำนวนเงินเอาประกัน
  • ไม่สามารถซื้อสัญญาเพิ่มเติมใดๆ ไม่มีค่ารักษาพยาบาล
  • คุ้มครอง 24 ชั้วโมง ทั่วโลก
  • ไม่มีตัวแทนบริการ ลูกค้าซื้อตรงกับบริษัท ติดต่อผ่านคอลล์เซ็นเตอร์
  • คุ้มครองการเสียชีวิตอย่างเดียว ไม่สามารถซื้อสัญญาเพิ่มเติมใดๆได้ทั้งสิ้น
  • ชำระเบี้ยผ่านบัตรเครดิต หรือ หักบัญชีอัตโนมัติ
  • ชำระเบี้ยเป็นรายเดือน หากชำระเป็นรายปีเบี้ยรวมจะถูกกว่า 8%

จะเห็นได้ว่าผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตภายในใน 2 ปีแรกนั้นหากเป็รการเสียชีวิตเนื่องจากเจ็บป่วยไม่ว่ากรณีใดๆก็จะได้เบี้ยประกันคืนบวกกับดอกเบี้ยอีกร้อยละ 2 ของเบี้ยที่ชำระมาแล้ว แต่ถ้าเสียชีวิตจากอุบัติเหตุจะได้ทั้งเงินทุนประกันและได้เบี้ยประกันคืนบวกกับดอกเบี้ยอีกร้อยละ 2 ของเบี้ยที่ชำระมาแล้วด้วย หากเสียชีวิตหลัง 2 ปีหลังเอาประกันก็จะได้แค่ทุนประกันเท่านั้น

 

อย่างที่บอกครับว่าคนที่ซื้อประกันชีวิตอาวุโสโอเคแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพน่ะ คือคนที่มีปัญหาสุขภาพหรือมีโรคประจำตัวซึ่งคนพวกนี้มักกลัวว่าตัวเองจะเสียชีวิตเร็วกว่าคนทั่วไปเนื่องจากมีโรคประจำตัว

ที่นี้มันก็จะมีข้อสังเกตที่อยากให้ทุกท่านทราบว่าแบบประกันนี้คนที่มีโรคประจำตัวหรือสุขภาพไม่ดีหากเสียชีวิตในปีแรกๆน่ะก็จะได้กำไรจากการทำประกันนะครับ แต่หากเกิดโชคดีถึงมีโรคประจำตัวแต่ดันอายุยืนหรือตายช้าอาจขาดทุนจากการทำประกันชีวิตอาวุโสโอเคได้ลองดูเบี้ยประกันตามตารางข้างล่างนะครับ

ตัวอย่างเบี้ยประกันต่อปี

อายุ

 

ตัวอย่างทุนประกัน 100,000 บาท

 

เพศ

 

ชาย

 

หญิง

 

55

 

5,700

 

4,800

 

56

 

5,900

 

4,900

 

57

 

6,300

 

5,100

 

58

 

6,600

 

5,300

 

59

 

6,800

 

5,500

 

60

 

7,100

 

5,800

 

61

 

7,300

 

6,000

 

62

 

7,700

 

6,300

 

63

 

8,000

 

6,500

 

64

 

8,400

 

6,800

 

65

 

8,700

 

7,100

 

66

 

9,100

 

7,400

 

67

 

9,500

 

7,700

 

68

 

9,900

 

8,100

 

69

 

10,300

 

8,400

 

70

 

10,700

 

8,800

 

 

แบบประกันอาวุโสโอเค ผู้เอาประกันต้องจ่ายเบี้ยจนถึงอายุ 90 ปี

ดังนั้นหากผู้เอาประกันเพศชายเริ่มต้นเอาประกันตอนอายุ 60 ทุนประกัน 1 แสนบาท

เขาต้องจ่ายเบี้ยประกันปีละ 7100 บาท ไปเรื่อยๆจนกว่าจะเสียชีวิตหรืออายุถึง 99 ปี

เมื่อผ่านไป 15 ปีหรือตอนผู้เอาประกันอายุ 75 หากผู้เอาประกันยังมีชีวิตอยู่ ผู้เอาประกันจ่ายเบี้ยประกันไปแล้วทั้งหมด 106500 บาท เกินทุนประกันไปแล้วพูดง่ายๆคือเบี้ยที่จ่ายเยอะกว่าทุนประกันที่จะได้หรืออีกนัยหนึ่งคือขาดทุนนั่นเองครับ แถมยังหยุดส่งเบี้ยประกันไม่ได้นะครับ เพราะตามเงื่อนไขบอกว่าจะต้องส่งเบี้ยประกันไปจนกว่าจะเสียชีวิตหรืออายุครบ 99 ปี แต่ถ้าหยุดส่งกรมธรรม์ก็จะขาดผลบังคับ เบี้ยประกันที่ส่งมาก็จะแทบสูญเปล่า

นั่นหมายความว่าถ้าผู้เอาประกันยิ่งเสียชีวิตช้า ก็ยิ่งขาดทุนหากผู้เอาประกันเสียชีวิตตอนอายุ 80 รวมเบี้ยประกันที่ส่งไปทั้งหมด 142000 บาทแต่เวลาเสียชีวิต บริษัทประกันจะจ่ายให้ตามทุนประกันคือ 1 แสนบาท เท่ากับว่าขาดทุนไป 42000 บาท

ที่นำมาลงไม่ได้มีเจตนาที่จะทำให้เกิดความขัดแย้งใดๆแต่อย่างใดนะครับ เพียงแต่ว่าอยากให้เป็นข้อมูลรอบด้านสำหรับผู้ที่ต้องการหาข้อมูลเพื่อประกอบการตัดสินใจเท่านั้น

เพราะบางคนไม่ทราบเลยว่าข้อเสียของแบบประกันมีอะไรบ้าง เพราะส่วนใหญ่ตัวแทนหรือบริษัทประกันก็บอกแต่ข้อดีไม่พูดถึงข้อเสียเลย

หวังว่าบทความนี้คงจะช่วยให้หลายๆท่านใช้ประกอบการตัดสินใจได้เป็นอย่างดีครับ