ผมคุยกับกัลยาณมิตรท่านหนึ่ง แล้ววกมาถึงเรื่องการทำประกัน

คุยไปคุยมา ผมได้ยินว่า เขาทำประกันชีวิตไว้ บอกเป็นวงเงินเทียบเท่า 12 % ของรายได้

ฟังแล้วผมหวิดพลัดเก้าอี้

เพราะเขาเป็นคนโสด ไม่มีห่วง ไม่ได้ผ่อนบ้าน ทำประกันมากมายไปเพื่อใคร ?

อย่าว่าแต่ นี่เป็นประกันชีวิต ไม่ใช่ประกันสุขภาพสักหน่อย จะได้พูดได้เต็มปากว่า ไว้แก้ปัญหาการเงินให้ตัวเองตอนไม่สบาย

ผมนึกขึ้นได้ถึงลูกศิษย์อีกคน เล่าให้ฟังเมื่อหลายปีก่อน ตัวเลขก็แบบนี้

คือตอนทำ ไม่คิด มาคิดได้ ก็ตอนผ่านไปหลายปี ว่า อ้าว ทำเพราะเกรงใจคนอื่นหรอก แต่บนความเดือดร้อนตัวเอง

แบบนี้ เรียก ประกันล้นพ้นตัว ก็คงไม่ผิด

ทำประกัน เท่าไหร่ดี ?

ผมมองว่า คงต้องขึ้นกับเงื่อนไขเฉพาะตัวของบุคคล

ถ้ามีภาระห่วงหน้าห่วงหลังมาก  12 % ที่ว่า ผมก็ว่าไม่ได้มากไปเท่าไหร่นัก

แต่ถ้าไม่มีห่วงอื่น ต้องห่วงแต่ตัวเอง ประกันประเภทได้ประโยชน์ตอนเป็น จะคุ้มกว่าที่ให้ประโยชน์ตอนตาย และคงต้องดูเงื่อนไขเฉพาะตัวอื่นประกอบด้วย เช่น ถ้ารับราชการอยู่ ผมมองว่า 12 % มากไป (แต่ไม่ทำเลย ก็จะ "น้อยไป" เพราะต้องเผื่อกรณียกเว้นสิทธิ หรือสิทธิไม่คลุมถึง)

กลุ่มนี้ ถามซักไซร้ไปลึก ๆ มักเล่าเหตุผลให้ฟังที่แต่ละอย่าง ผมฟังแล้วอยากร้องไห้

  • ไว้หักลดหย่อนภาษี ("ได้หนึ่ง ทิ้งเก้า" นี่นะ ?)
  • คนขายตื๊อจนใจอ่อน (..."ยังไม่เคยเจอทีเด็ดตอนโดนทิ้งทุ่น"...ผมคิด)
  • เป็นการลงทุน (โอ้ว พระเจ้า ! มันเยี่ยมมาก คิดได้ไง !)

คือฟังไปฟังมา เป็นการ "ทำประกันความเสี่ยง ไม่ใช่เพื่อคุ้มครองความเสี่ยง" ทั้งนั้นเลย

ผมจะสอนเด็กโตเรื่องพวกนี้ว่า "ทำประกันอะไร เพื่ออุดความเสี่ยงเรื่องนั้น"

และ "ทำแบบพอดี"

คือ ...

ถ้าทำน้อยไป แสดงว่า ประมาท

ถ้าทำมากไป แสดงว่า โง่ 

อาจได้ลดหย่อนภาษีด้วยเป็นของแถม

อาจได้รักษาสายสัมพันธ์กับคนขายด้วยเป็นของแถม

อาจได้การออมหรือได้ลงทุนด้วยเป็นของแถม

แต่ถ้าเมื่อไหร่ เอาของแถมเป็นตัวตั้ง เพื่อซื้อของเอาของแถม ก็คงบ่งว่า มีความพิกลในวิธีคิดอยู่ไม่น้อย

ประกันใบแรก ๆ ในชีวิตของผม ทำเพราะความเกรงใจคน

แต่ใบหลัง ๆ ต่อให้เป็นคนที่ผมเกรงใจ ผมก็จะบอกว่า ให้เขาลองวิเคราะห์ให้ผมฟัง ว่าประกันที่ผมทำไปแล้ว ยังมีรูโหว่ความเสี่ยงไหนที่ผมยังไม่อุด หรือยังอุดไม่รัดกุม

ถ้าวิเคราะห์ไม่ได้ ผมไม่สนใจเรื่องนี้ต่อ ก็จะไปชวนคุยกันเรื่องลมฟ้าอากาศ เรื่องสัตว์เลี้ยงแสนรัก เรื่องสัตว์ประหลาด เรื่องนิยายน้ำเน่าที่กำลังจะอวสานคืนนี้

สบายใจกว่ากันเยอะเลย