การส่งชำระหนี้เงินกู้สหกรณ์แบบ ยึดประโยชน์ของสมาชิกสหกรณ์เป็นสำคัญ (members centered)

การส่งชำระหนี้เงินกู้สหกรณ์แบบ ยึดประโยชน์ของสมาชิกสหกรณ์เป็นสำคัญ (members centered)

1. แบบเดิมแบบโบราณ คิดดอกเบี้ยเชิงเดี่ยว ลดต้นลดดอก ส่งต้นเงินเท่ากันทุกงวด 

    2. ส่งแบบค่ารายงวด งวดละเท่าๆกัน คิดดอกเบี้ย         เชิงเดี่ยว ลดต้นลดดอก ไม่ใช่แบบเงินต้นคงที่           Flat rate 

    3. ส่งชำระหนี้แบบก้าวหน้า ส่งน้อยในงวดแรกๆ             แล้วเพิ่มการส่งชำระหนี้ในงวดหลัง ๆ ให้คิด               แบบดอกเบี้ยเชิงเดี่ยว ลดต้นลดดอก ไม่คิด               ดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่แบบ Flat rate

      แบบที่ 1 สมาชิกสหกรณ์จะส่งชำระหนี้ในงวด           แรก  ๆ  จำนวนมากแล้วจะค่อยๆลดลง เรื่อยๆ

       แบบที่ 2 สมาชิกสหกรณ์จะส่งชำระหนี้ในแต่ละ        งวดเท่า ๆ กัน

       แบบที่ 3 สมาชิกสหกรณ์จัดส่งชำระหนี้ จำนวน        น้อยในงวดแรก  ๆ และส่งชำระหนี้เพิ่มขึ้น ใน           งวดต่อ ๆ ไป ในอัตราก้าวหน้า

       กำหนดให้ทั้ง 3 แบบ ใช้ดอกเบี้ยเชิงเดียวลดต้น        ลดดอก และให้มูลค่าปัจจุบัน (net present                 value) เท่ากันทั้ง 3 กรณี

       เห็นได้ว่า แบบที่ 1 ในสภาพชีวิตจริง สมาชิก              สหกรณ์ผู้กู้เงินจะมีความลำบากมากที่สุด เนื่องจากรายได้น้อยในตอนแรกแต่ต้องส่งชำระหนี้มากในตอนแรก ในตอนท้ายๆรายได้มากกลับส่งชำระหนี้น้อยลง สมาชิกสหกรณ์วางแผนชีวิตได้ยากที่สุดใน 3 แบบ

         แบบที่ 2 ในสภาพชีวิตจริงดีกว่าแบบที่ 1 เพราะส่งงวดละเท่าๆกัน สมาชิกสหกรณ์วางแผนการใช้จ่ายโดยรวมได้ดีกว่า

         แบบที่ 3 จะส่งผลดีกับการพัฒนาคุณภาพชีวิตของสมาชิกสหกรณ์ และครอบครัวได้ดีกว่า ไม่ต้องมารีไฟแนนซ์ ในช่วงแรกของชีวิตรายได้ยังน้อย ส่งชำระน้อย ต่อมาเมื่อรายได้มากขึ้นก็ส่งชำระมาก

เมื่อสมัยโบราณผู้เขียนคิดว่า การคำนวณใช้ลูกคิดและเครื่องคิดเลข การให้กู้จะเป็นแบบง่าย ๆ และสมาชิกตรวจสอบได้ง่าย คือแบบแรก

ในปัจจุบันนั้นมีคอมพิวเตอร์คำนวณ มีโปรแกรมสำเร็จรูป สามารถตรวจสอบการชำระหนี้ได้สะดวก สหกรณ์ในปัจจุบัน จึงมีทางเลือกให้สมาชิกในการส่งชำระหนี้มากขึ้นกว่าเดิม คือให้เลือกส่งชำระหนี้เงินกู้แบบที่ 2 และแบบที่ 3 มากยิ่งขึ้น

พีระพงศ์ วาระเสน บ๊อบบี้ 

นักวิชาการ การสหกรณ์ ด้วยหัวใจ 💚

วันศุกร์ที่ 18 มีนาคม พุทธศักราช 2565