คนไทยโดยรวมนั้น ดีอยู่อย่างหนึ่งคือไม่ค่อยเบี้ยวหนี้ หากแต่ว่าการเป็นหนี้ ทำให้จมอยู่ในความทุกข์ สติ-จิตใจไม่แจ่มใส [อิณสูตร]
ผมมีอดีตคนขับรถอยู่คนหนึ่ง งานการดีมาก ขยันขันแข็ง คล่องแคล่ว รู้จักถนนหนทาง บอกอยากจะบวช อยากจะแต่งงาน ผมก็เป็นเจ้าภาพให้ แต่เขามีหนี้พนัน(ฟุตบอล) ในที่สุดเมื่อหาทางออกไม่ได้ ก็ยักยอกครับ หน้าที่การงานจึงจบลงตรงนั้นในทันที
หนี้สินคือการยืมเอาสิ่งที่คิดว่าจะมีในอนาคตมาใช้ในปัจจุบัน ในการนี้ก็จ่ายดอกเบี้ยให้เจ้าหนี้ตามแต่จะตกลงกัน
ในมุมของการเงิน มักคิดกันว่าไม่มีเงินกู้ก็เหมือนไม่มีเครดิต แต่การกู้ซึ่งต้องเสียดอกเบี้ย คือการแบ่งส่วนที่เราหามาได้ด้วยความยากลำบาก ไปให้กับเจ้าหนี้ เพียงแต่เจ้าหนี้ยกย่องว่าเราเป็นลูกหนี้ (ทาส) ชั้นดี
ในการจัดการองค์กรนั้น กระแสเงินสด จะเป็นตัวที่บอกได้ดีกว่ากำไรขาดทุน ว่ากิจการจะยังคงอยู่ได้หรือไม่ ในส่วนขององค์กรธุรกิจนั้น มีมืออาชีพปฏิบัติงานอยู่ด้วยกฏหมาย มาตรฐานวิชาชีพ และกฏระเบียบในการควบคุมอยู่แล้ว ยังไม่น่าห่วงเท่าไหร่
เรื่องที่น่าเป็นกังวลคือหนี้สินของพนักงาน ซึ่งมักไม่ค่อยเปิดเผย และไม่สามารถดูโดยรวมได้เนื่องจากเป็นเรื่องส่วนบุคคล
อย่างในบริษัทที่ผมทำงานอยู่ ได้ทราบว่ามีแชร์วงเล็กที่เล่นกันเองอยู่เหมือนกัน มี "ปัญหา" คือไม่ค่อยมีคนยอมเปีย อันนี้หากดูโดยรวม ก็จะเห็นว่าโดยพนักงานไม่น่าจะเดือดร้อนเรื่องเงินมากนัก แต่เพราะว่ามีวงแชร์อยู่จริง แปลว่ามีความจำเป็นในบางขณะสำหรับบางคนเช่นกัน
เรื่องนี้พูดยากครับ คนเราถ้าไม่อับจนหนทาง ก็คงไม่ยอมเป็นหนี้ แต่ว่าการก่อหนี้นั้น ส่วนใหญ่เป็นปัญหาทัศนคติที่ต้องการได้มาในขณะที่ตนยังไม่พร้อม; บางเรื่องดูว่าเป็นเรื่องจำเป็นเช่นบ้านอยู่อาศัย ค่าเทอมลูก ฯลฯ ในความจำเป็นนั้น ก็ยังแยกแยะได้เป็นความจำเป็นกับความอยากได้อีกเช่นกัน
เรื่องนี้ มีคำแนะนำให้พิจารณาครับ
เมื่อเป็นหนี้ก็ต้องเสียดอกเบี้ย แม้จะเหมือนเป็นการเอาความมั่งคั่งในอนาคตมาใช้ในตอนนี้ แต่สิ่งที่เราหาได้ส่วนหนึ่ง ก็ต้องเอาไปใช้หนี้ (เงินต้นบวกดอกเบี้ย) ซึ่งดอกเบี้ยที่จ่ายไม่ได้เป็นส่วนที่ทำให้ชีวิตเราดีขึ้น ถ้าไม่จ่ายดอกเบี้ยได้ (โดยการไม่เป็นหนี้) ก็ไม่ต้องเสียส่วนนี้ไปเปล่าๆ
เมื่อปี 2547 บริษัทผมเชิญ ดร.สุเมธ ตันติเวชกุล เลขาธิการมูลนิธิชัยพัฒนามาบรรยายปาฐกถาพิเศษเรื่องไอทีกับเศรษฐกิจพอเพียง ท่านก็ยังกล่าวชมปรัชญาการบริหารของบริษัท ที่ไม่ทำอะไรเกินตัว และไม่มีหนี้สินตลอดมา
ถึงการช่วยเหลือจากภายนอก จะเป็นการแก้ไขสถานการณ์เฉพาะหน้า แต่ในเวลาที่คนเดือดร้อนแสนสาหัส จะนั่งดูเฉยๆ ก็ใช่ที่ อย่างไรก็ตาม ก็น่าจะคุยกันด้วยว่าการแก้ไขจากภายนอกนั้น เป็นเพียงการบรรเทาที่ทำได้ชั่วครั้งชั่วคราวเท่านั้น หากจะแก้ปัญหาถาวร ตัวลูกหนี้เองนั่้นแหละที่จะต้องแก้ไขตัวเอง
การที่คนเราไม่กล้าเปลี่ยนแปลงเป็นเพราะความศรัทธาในตัวเองหายไป เกรงว่าจะไม่ได้รับการนับหน้าถือตา ใช้จ่ายเกินกำลังตน พยายามจะมีในสิ่งที่ไม่พร้อมจะมี
ลิงก์ภาษาอังกฤษข้างบน แนะนำไว้ 6 อย่างครับ [ไม่แนะให้ทำตามทั้งหมด แต่ขอให้ลองไตร่ตรองดู]
นอกจากนี้ ยังมีอีกนิดหน่อยครับ
มีเรื่องที่องค์กร จะช่วยเหลือพนักงานให้ออกจากภาวะหนี้สินได้บางเรื่อง เช่นสหกรณ์ หรือสวัสดิการเงินกู้ หลักการคือเมืองไทยมีช่องว่างระหว่างดอกเบี้ยเงินฝากกับดอกเบี้ยเงินกู้อยู่สูง ดังนั้นหากจัดให้ผู้ฝากเงินได้รับดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในขณะที่ผู้กู้เสียดอกเบี้ยในอัตราที่ถูกลง ก็จะเป็นประโยชน์ด้วยกันทั้งสองฝ่าย ใช้เงินเดือน/เงินสะสมค้ำประกันได้ ผมไม่คิดว่าการมีผู้ค้ำประกันจะเป็นทางออกที่ดี
ขอบพระคุณค่ะ พี่ Conductor
ตอนนี้หนิงมีหนี้เยอะเลยค่ะ อิอิ แถมเร็วๆนี้ก็จะมีหนี้ก้อนโตอีกแล้ว
แต่มีกำลังใจนะคะ เพราะว่า ตอนนี้หนี้สินกับทรัพย์สิน คิดๆดูแล้ว เจ๊า..กันค่ะ
พอไหว พอไหว
คุณหนิง: ไม่มีคำแนะนำใดที่ใช้ได้ครอบจักรวาลนอกจากให้ยืนอยู่บนความเป็นจริงเท่านั้นครับ ในตอนที่เราก่อหนี้นั้น ทุกอย่างดูจำเป็นทั้งนั้น แต่ว่าจะจำเป็นจริงหรือไม่ ก็อยู่ที่เราพิจารณาครับ
จำกัดการกู้ไว้ไม่ให้เกินกำลังในการผ่อนชำระ และหาที่ดอกเบี้ยถูกนะครับ แล้วหากเลี่ยงไม่ได้จริงๆ เมื่อเจอแหล่งเงินกู้ใหม่ ก็นำมาชำระคืนแหล่งเงินกู้ที่ดอกเบี้ยสูง (refinance)
แต่ถ้าไม่กู้ได้ ก็จะเป็นการไม่เบียดเบียนตัวเองและผู้อื่น (ผู้ค้ำประกัน/ครอบครัว) ครับ
กลับมาขอบพระคุณอีกรอบค่ะพี่Conductor
หนิงไม่ชอบเสียดอกเบี้ยสูงๆหรอกค่ะ (งก) และไม่เคยยืมเงินนอกระบบค่ะ แค่เป็นหนี้สหกรณ์มหาลัย(ซื้อบ้าน) นี่ก็เยอะแล้ว...
แต่ตอนนี้รถ(ปี 92)ที่ใช้อยู่มันเกเรบ่อยค่ะ คาดว่าจะต้องมีหนี้ใหม่เพิ่มอีกแหงๆ ก็ศีกษาอยู่ว่า เราจะเอาระบบพลังงานทดแทนแบบไหนดี และกำลังคำนวณว่า ถ้าเริ่มตอนนี้จะผ่อนชำระถึงตอนไหน ณ.จุดไหนเราได้ดอกเบี้ยที่รับได้(ถูกๆ อิอิ )
ที่หนิงว่า พอไหวๆ เพราะว่า หนี้แรกเป็นหนี้ซื้อบ้าน มูลค่าของทรัพย์สินเพิ่มขึ้นๆ แต่มูลค่าของจำนวนเงินที่เราผ่อนชำระนั้นมันจะลดลง เพราะแปดพันเมื่อสามปีก่อนมูลค่าเงินไม่เท่าแปดพัน ณ.วันนี้ค่ะ
แต่การซื้อรถยนต์เนี่ย...คิดนาน อิอิ เพราะมูลค่าลดลง สมคำว่า..รถ (พ้องเสียง) แต่ถ้าไม่ซื้อก็ รู้สึกรำคาญใจ เวลาเค้าเกเรอ่ะค่ะ
Just in TIME - literally.
One of the 10 Ideas That Are Changing The World - is to live within our means. It is a simple mantra to say before we make a decision for things that we think we have to have.
Thanks to Dave Ramsey - the get-out-of-debt guru - this is what he said that I like "Debt is Dumb!"
Myth: Debt is a tool and should be used to help create prosperity.
Truth: Debt is not a tool; it is a method to make banks wealthy, not you.
Debt is dumb. Most normal people are just plain broke because they are in debt up to their eyeballs with no hope of help. If you're in debt then you're a slave, in the sense that you do not have the freedom to use your money to help change your family tree.....It takes a lot of will, discipline, courage and help to slay the debt monster. But it can be done. Imagine how much you could put toward retirement if you just didn't have a stinking car payment? This is how the wealthy build their wealth. Debt is really dumb."
เป็นบทความที่เตือนสติได้ดีมากครับ
สวัสดีครับ คุณ Conductor
ส่วนเรื่องที่ว่า...
Myth: Debt is a tool and should be used to help create prosperity.
Truth: Debt is not a tool; it is a method to make banks wealthy, not you.
ยกตัวอย่าง
เราพลาด blog นี้ไปได้อย่างไรนี่!
วันนี้ต้องหาเงินไปจ่ายหนี้พนันบอล350,000ยังไม่มีซักบาททำไงดี