กว่าจะรู้ภาษา..เรื่องภาษี

บันทึกนี้ จุดประสงค์หลักไว้สำหรับตัวเอง
อ่านทบทวนสำหรับเตรียมตัวยื่นภาษี เป็นหลักคะและยินดีหากได้แลกเปลี่ยนเรียนรู้กับกัลยาณมิตรคะ
...

1. เครื่องมือช่วยวางแผนภาษี การคำนวณภาษีผ่านเวบไซต์ ของธนาคารไทยพาณิชย์
ข้อดีของเวบนี้ คือ ได้ปรับฐานภาษีปี 2556 ( 5 ขั้นเป็น 7 ขั้น) ขณะที่ของ สรรพากรยังเป็นอันเดิม
ข้อเสีย คือ ไม่มีช่องให้คำนวณรายได้อื่นๆ แบบที่มีใน ภงด.90

2. การออม กับการลงทุน ที่ลดหย่อนภาษีได้
มีผู้แนะนำให้คิดตามหลัก Maslow คือ
- Physical need - กู้เพื่อที่อยู่อาศัย (เท่าที่จำเป็น)
- Safety - ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์, กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
- Achievement - การลงทุนใน LTF/RMF ( หลังปี 2559 เหลือตัวเลือกเดียวคือ RMF)
- Self actualization - ประกันชีวิตแบบบำนาญ

ข้าพเจ้าคิดว่า RMF และประกันชีวิตแบบบำนาญ
ในคนอายุต่ำกว่า 40 ปี ฐานภาษีต่ำกว่า 15%
เหตุผลที่ซื้อ ไม่ควรเอาการลดภาษีเป็นหลัก
เนื่องจาก Opportunity cost สูงกว่า
หากซื้อ ก็เพราะแน่ใจว่า เราไม่ต้องใช้เงินจำนวนมากเพื่อการศึกษา+ รักษาสุขภาพในขณะนี้แล้ว
และชีวิตจะอยู่ในเมืองไทยไปตลอดหรือเปล่า
นอกจากนี้ วัยนี้ยังรับความเสี่ยงจากการลงทุนในกองทุนรวม หรือตลาดหลักทรัพย์ได้
ซึ่งมีความคล่องตัวสูง/ผลตอบแทนสูงกว่าภาษีที่ประหยัด

3.ดอกเบี่ยเงินฝากประจำ หากฐานภาษีต่ำกว่า 15% สามารถยื่นขอคืนภาษีดอกเบี่ยจากเงินฝากประจำได้
หากยื่นก็ต้องยื่นทุกธนาคาร การฝากเงินประจำหลายที่แบบเบี้ยหัวแตกจะทำให้ขั้นตอนนี้ยุ่งยากขึ้น
รายละเอียดดูได้ที่นี่คะ

4. ชำระภาษีด้วยบัตรเครดิต
นอกจากข้อดีในแง่ความสะดวกกับได้แต้มแล้ว ยังควรถือเป็นโอกาส 'Audit' บัตรเครดิตประจำปี
- ไม่ควรมีเกิน 3 บัตร 2 ธนาคาร เพราะแต่ละใบหมายถึงสติ และความรับผิดชอบดังนี้
- เช็คเงื่อนไขตอนทำ บางบัตรมีเงื่อนไขให้ใช้เกินเท่านั้นเท่านี้บาท จึงยกเว้นค่าธรรมเนียมต่อปี บัตรที่มีเงื่อนไขเช่นนี้ควรเป็นบัตรที่ใช้ได้บ่อยๆ หากใช้ไม่บ่อย ก็ผูกการชำระค่าบริการรายเดือน รายปีเช่นเบี้ยประกันชีวิตไว้กับบัตรนั้น
- บัตรเครดิตทุกใบเลือกให้หักจากบัญชีออมทรัพย์เต็มจำนวน และรักษาระดับเงินในบัญชีออมทรัพย์ ให้เท่ากับหรือสูงกว่ายอดใช้บัตรแต่ละเดือนเสมอ เหตุนี้จึงใช้บัตรเครดิตของธนาคารที่เงินเดือนเข้าเป็นหลัก
- ส่วนธนาคารที่ไม่มีเงินเดือนเข้า จะกำหนดหน้าที่จำเพาะไว้ เช่น สำหรับเติมน้ำมันเท่านั้น แล้วคำนวณโดยใช้สถิติปีก่อนว่า วงเงินในการเติมน้ำมันเท่าไหร่ สมมติว่า เฉลี่ยเดือนละ 1000 บาท X 12 = 12000 บาท เผื่ออีก 50% = ประมาณ 20,000 บาท จำนวนนี้ใส่ในบัญชีออมทรัพย์ธนาคารนั้นทิ้งไว้เลย
- ตรวจสอบ E-statement ของบัตรเครดิตทุกใบ ทุกเดือน
- บัตรที่มี ATM พ่วง มีเพียงธนาคารเดียวก็พอ เพราะแต่ละธนาคารจะจัดเก็บธรรมเนียม 200 บาทต่อปี
- ไม่ใช้บัตรเครดิต ในการบริจาคหรือสมัครสมาชิกต่อเนื่อง เพราะการยกเลิกทำได้ยาก ถึงขั้นต้องยกเลิกบัตรถึงหยุด

...
แหล่งศึกษาหาความรู้เรื่องวางแผนการเงิน สำหรับคนเพิ่งเรียนรู้อย่างข้าพเจ้า

1. เวบไซต์ ananmoney
2. รายการโทรทัศน์เพื่อประชาชน โดยตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย moneychannel
3. เวบไซต์ให้ข้อมูลเกี่ยวกับกองทุนรวม Wealth magik
ขอแถมเรื่องกองทุนอีกนิด โดยส่วนตัว จัดแบ่งเป็นสองกลุ่มใหญ่ๆ คะ
- กลุ่มเสี่ยงต่ำ คือพวกกระจายนอกหุ้น มีการปันผล
- กลุ่มเสี่ยงสูง คือลงทุนในหุ้นเต็มๆ ไม่มีการปันผล
สำหรับ LTF ดูสองค่า คือแนวโน้มจาก YTD ตั้งแต่ต้นปีมาถึงวันนี้เป็นอย่างไร กับค่าเฉลี่ยที่ผ่านมา คือ 5 yrs
และดูค่าธรรมเนียมบริหารกองทุน จาก Total expense ration ด้วยคะ กองทุนได้ผลเท่าไหร่ไม่รู้ แต่ที่รู้แน่คือเราจ่ายส่วนนี้

###

<p>ขอเพิ่มเติมระบบการให้เงินเก็บ ‘ทำงาน’ พอสมควร
หลายท่านที่ไม่ค่อยมีเวลา พบว่าเงินไปกองในบัญชีออมทรัพย์ที่เงินเดือนเข้า ดอกเบี้ย 0.50-0.75% เป็นเวลานาน
ส่วนหนึ่งเป็นเพราะให้มีมากพอเวลาตัดบัตรเครดิตที่ผูกกับบัญชีออมทรัพย์เงินเดือนเข้า กับรอจังหวะลงทุน
อาจสร้างระบบที่คงความคล่องแต่เงินไม่นอนเล่นเกินไปนักโดย
1. คำนวณวงเกินที่ตัดจากบัตรเครดิตแต่ละเดือน (ค่าโทรศัพท์ค่าเช่า เป็นต้น)
2. ส่วนที่เหลือเกินจากข้อ 1 ทำรายการซื้ออัตโนมัติกองทุนตราสารเงินหรือตราสารหนี้ระยะสั้น ซึ่งความเสี่ยงต่ำแต่สูงกว่าฝากเงินเล็กน้อย
(เลือกที่ไม่มีค่าธรรมเนียมซื้อ-ขาย-สับเปลี่ยน และผลตอบแทนประมาณ 2% ขึ้นไป
ดูเปรียบเทียบค่าตอบแทน กับค่าธรรมเนียมที่นี่)
3. จากกองทุนตราสารเงิน ตราสารหนี้
->ขายกองทุนเข้าบัญชีกรณีมีค่าใช้จ่ายนานๆ ครั้งที่ก้อนใหญ่ เช่นจ่ายค่าประกัน (หากจ่ายด้วยบัตรเครดิต ก็ขายก่อนวันตัดบัตร ประมาณ 3-5 วันทำการบางธนาคารสามารถตั้งทำรายการล่วงหน้าได้)
-> สลับเข้ากองทุน LTF, RMF ได้ และกองทุนหุ้นบางกอง

[Wasawat Deemarn]

อ่านทบทวนกับคุณหมอบางเวลาไปด้วยเลยครับ ;)...

[Pojana Yeamnaiyana Ed.D.]

เป็นบันทึกที่มีประโยชน์มากนะคะ...ขอบคุณค่ะ

[นงนาท สนธิสุวรรณ]

ขอบคุณที่นำมาช่วยเผยแพร่เช่นนี้ค่ะ

[nui]

บันทึกคุณหมอป.มีประโยชน์ช่วยตอบคำถามหลายๆ คำถามของลูกชายพี่ได้ดี  พี่จะส่งไปให้อ่านซะเลย

ลูกชายคนเล็กพี่เป็นหมอเพิ่งถูกสรรพากรมีหนังสือเรียกพบส่งมาที่บ้าน  เราเป็นแม่ก็ตกใจว่าลูกไปทำอะไรเข้า 

ได้ความว่าสรรพากรแจ้งข้อหาว่าลูกยื่นไม่ครบ  ต้องหาหลักฐานมากมายไปให้จนเขาพอใจ เราบริสุทธิ์ใจไม่มีเจตนาหลีกเลี่ยงแต่เป็นความไม่เข้าใจของคนยื่นภาษีใหม่ทาง online ทำให้ลูกหงุดหงิดใจพอประมาณ

เคลียได้และจ่ายค่าปรับไป

ประชาชนที่้มีรายได้จากเงินเดือนนี่สรรพากรมีข้อมูลครบถ้วนของเราที่ผู้จ่ายเงินเดือนส่งไป  เวลายื่นแบบต้องละเอียดละออทุกตัวเลขมั่วไม่ได้  ผู้เสียภาษีใหม่โดยเฉพาะแพทย์จบใหม่ออกไปใช้ทุนนี่รับเงินหลายโรงพยาบาลจะงงๆ กัน ถ้าเขาตรวจก็โดนทุกคน

[ขจิต ฝอยทอง]

คุรหมอวางแผนดีมากเลยครับ

ทึ่งมากๆๆ

วันก่อนพบ Jo ใน youtube แล้วครับ

http://www.gotoknow.org/user/khajitfoythong/journals

ยังไม่ได้สมัครแปลเลยครับ

กำลังช่วยเด็กๆๆอย่างมีความสุข

http://www.gotoknow.org/posts/550202

 

[pap2498]

ดีมากจริง ๆ

[noktalay]

ขอบคุณค่ะคุณหมอ ป. สาระดีๆ 

[ป.]

ขอบคุณคะ

เดิมไม่ได้ใส่ใจเรื่องนี้ เพราะเราอาจมองว่าเงินอยู่ตรงข้ามกับเรื่องธรรมะ

มองว่าเรื่องเศรษฐศาสตร์ อยู่ตรงข้ามกับงานจิตอาสา

มองว่าธุรกิจ อยู่ตรงข้ามกับ Palliative care etc.

หากปรับมุมมองอย่างยืดหยุ่นว่า ไม่มีอะไรอยู่ตรงข้ามกัน 

การรู้จักใช้เงินอย่างมีสติ สามารถบริหารจัดการ พึ่งพาตนเองได้ ก็น่าจะเป็นการปฎิบัติธรรม อย่างหนึ่งหรือไม่

[ขจิต ฝอยทอง]

ผมส่งเมล์ไปหาคุณหมอครับ

ขอบคุณครับ

[ป.]

ขอบคุณคะ ตอบอีเมล์แล้วนะคะ

[หยั่งราก ฝากใบ]

สวัสดีค่ะคุณหมอ ป.

อ่านบันทึกนี้แล้วชอบมากค่ะ เพราะกำลังคิดถึงเรื่องนี้พอดี เป็นประโยชน์มากค่ะ

ขอบคุณนะคะ

[ต้นเฟิร์น]

สวัสดีค่ะ

แวะมาอ่านบันทึกนี้ด้วยคนนะคะ

อ่านแล้วได้รับความรู้ดีๆ ค่ะ^^

ขอบคุณสำหรับบันทึกนี้นะคะ

ขอบคุณค่ะ

[กิจกรรมบำบัดจิตสังคม]

ไม่ได้ทักคุณหมอ ป. ซะนาน สบายดีนะครับผม ขอบคุณมากครับ

[แสงแห่งความดี...]

แวะมาสวัสดีปีใหม่กับคุณหมอ ป. นะครับ.

ด้วยความเคารพและระลึกถึงครับ

[น้อย น้ำพอง]

สวัสดีปีใหม่ 2557 ค่ะคุณหมอ...

[Tawandin]

สวัสดีปีม้าค่ะ อาจารย์หมอ

[pranee420]

Good morning /จากพิจิตร ค่ะ ตอนประชุม palliative care

[ป.]

มาบันทึกเพิ่ม เตือนตัวเองเรื่องบริหารการเงินในช่วงอยากตั้งใจเรียน 2557-2560

• มองการลงทุน 3-5 ปี แนวโน้มใหญ่ คือ 
  1. ค่าเงินบาทอ่อนลง
  2. ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพมากขึ้นตาม aging society
  3. หุ้นไทยแพงและเสี่ยง
• สิ่งทีต้องการรักษา คือ วินัย เวลา สมาธิ
  สัญญากับตัวเองว่าหลังจากวางแผนให้เหมาะกับตัวเอง
    ( กองหน้า : กองกลาง : กองหลัง : 10 : 50 : 40)  
  1. จะไม่เปิดดูผลงาน บ่อยเกิน 3 เดือนครั้ง
  2. ใช้การลงทุนแบบ DCA ไม่ได้ผลตอบแทนดีที่สุด แต่ได้วินัย และปล่อยวาง
  3. มีเป้าหมายวงเงินก้อนหนึ่งที่ชัดเจน ณ 3-5 ปี สำหรับการทำตามฝัน

[ป.]

หมายเหตุ ไม่ได้ขายประกันและไม่คิดจะซื้อประกันไปอีก 10 ปี

การออมผ่าน ประกันชีวิตออมทรัพย์ แม้มี IRR ต่ำ แต่มีข้อพิจารณาเมื่อเปรียบเทียบกับการฝากธนาคาร นอกจากหักภาษีได้ปีละ 100,000 แล้วก็คือ

1. ใช้วินัยสูงกว่า แต่เป็นการบังคับออมที่เมื่อครบกำหนดจะมีเงินตามเป้าแน่นอน (don't eat the marshmallow yet) การทำไว้ตั้งแต่อายุน้อย เบี้ยประกันถูก IRR มากกว่า และมีเวลาเอาเงินเมื่อครบกำหนดไปลงทุนอย่างอื่นต่อ

2. เงินปันผล และ capital gain ที่ได้ไม่ต้องเสียภาษี 15%

3. สามารถจ่ายด้วยบัตรเครดิตและได้แต้ม

4.ไม่ต้องเสียเวลาคิด โยกย้ายเงินหาดอกเบี้ยสูงๆ เศรษฐกิจไม่ได้มีแต่ขาขึ้นอย่างเดียว ในรอบ 10 ปี มีทั้งขึ้นและลง ดอกเบี้ยเงินฝากของไทยระยะยาวมีแนวโน้มต่ำลง และอาจหดตัวแบบญี่ปุ่น เพราะคนสูงอายุเยอะขึ้น นิยมฝากเงินมากกว่าลงทุนเสี่ยง

....

ข้อเสียสำคัญของประกันออมทรัพย์คือ ตัวแทนประกันที่ประเภทขาได้แล้วหายไปเลย ไม่อำนวยสะดวกการจ่ายเบี้ยแต่ละปี