5 วิธีป้องกันหนี้ท่วมหัว [EN]

สำนักข่าว USA Today ตีพิมพ์เรื่อง '5 tips to staying under your own debt ceiling' = "5 เคล็ดลับ (ทิปส์) รักษาหนี้ไม่เกินเพดาน" = "5 วิธีป้องกัน หนี้เกินตัว / หนี้ท่วมหัว", ผู้เขียนขอนำมาเล่าสู่กันฟังครับ 

• [ debt ] > [ เด้ท' - t ] > http://www.thefreedictionary.com/debt > noun = (ภาวะเป็น) หนี้สิน; debtor = ลูกหนี้; to be in debt = เป็นหนี้
• [ ceiling ] > [ ซี้' - หลิ่ง ] > http://www.thefreedictionary.com/ceiling > noun = เพดาน ขีดจำกัด

ช่วงนี้รัฐบาลสหรัฐฯ กำลังประสบปัญหา 'debt ceiling' หรือหนี้สินชนเพดานที่กฎหมายกำหนด คือ $14.3 trillion = 14.3 ล้านล้านดอลลาร์ฯ = 429 ล้านล้านบาท

.

ผลคือ เสี่ยงต่อการชำระหนี้ไม่ทันกำหนด (default) หรือต้องขอต่อรองรัฐสภา เพื่อเพิ่มเพดานหนี้ และ/หรือ ตัดลดงบประมาณ ภายในวันที่ 2 สิงหาคม 2554

• [ default ] > [ ดี - เฟ่า' - t ] > http://www.thefreedictionary.com/default > noun, verb = (การ)ชำระหนี้ไม่ทันกำหนด; ค่าตั้งต้น (สำหรับคอมพิวเตอร์ มักจะหมายถึงค่าที่ตั้งมาจากโรงงาน)

อาจารย์เดฟ คาร์เพนเทอร์ จากสำนักข่าว AP แนะนำวิธีป้องกันนี้ท่วมหัวไว้ 5 ข้อได้แก่

.

(1).  เฝ้าระวังหนี้รวม

.

มูลนิธิที่ปรึกษาเครดิตแห่งชาติสหรัฐฯ แนะนำว่า ค่าใช้จ่ายเรื่องบ้าน รวมทั้งการจำนอง (เอาบ้าน ที่ดิน ฯลฯ ไปค้ำหนี้ไว้) รวมไม่ควรเกิน 30%, และหนี้สินอื่นๆ เช่น บัตรเครดิต ผ่อนรถ ฯลฯ ไม่ควรเกิน 20% = ไม่เกิน 50% ของรายได้รวม

.

และถ้าจะให้ปลอดภัยจริงๆ แล้ว... ยอดหนี้สิน ไม่ว่าจะเป็นรัฐบาลหรือบุคคล ไม่ควรเกิน 40% ของรายได้รวม

.

ปัญหาที่พบบ่อย คือ คนส่วนใหญ่มีแนวโน้มจะมีบ้าน ที่ดิน หรือรถใหญ่ (แพง) เกินตัว (คิดจากรายได้รวมหลังหักภาษี), ถ้าเราเลือกบ้าน-ที่ดิน-รถเล็กลงหน่อย จะทำให้ชีวิตเบาไปแยะเลย

.

และอย่าชะล่าใจ (โดยเฉพาะคนที่ใจดี มีน้ำใจ หรืออ่อนโลก)... อย่าไปเซ็นต์ชื่อค้ำประกันเงินกู้คนอื่น หรือถ้าค้ำฯ จะต้องเผื่อเงินสำรองไว้จ่ายแทนคนกู้ด้วยเสมอ

.

(2). ทำความเข้าใจเรื่องผลของหนี้ต่อชีวิต

.

โลกใบนี้ไม่มีของฟรีที่แท้จริง ดังมีคำกล่าวว่า "ของถูกมักจะ(มีราคา)แพง และของฟรีมักจะแพงที่สุด"

.

ธรรมดาของโลกข้อหนึ่ง คือ "คนเป็นหนี้มักจะจ่ายแพงกว่าเสมอ" เพราะนี่เป็นธรรมเนียมธุรกิจ เช่น คนที่มีหนี้อยู่แล้วจะไปกู้เพิ่ม มักจะถือว่า มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้น ทำให้ส่วนใหญ่ต้องคิดดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ฯลฯ

.

นายจ้างสหรัฐฯ 60% ตรวจสอบเครดิตก่อนรับเข้าทำงาน, ทางที่ดี คือ อย่ามีหนี้เกินตัว และจ่ายหนี้ตรงเวลา เพื่อป้องกันคะแนนเครดิตหดหาย

.

(3). ระวังเงินกู้ที่ได้มาง่ายๆ

.

ระวังเงินกู้ที่ได้มาค่อนข้างง่าย เช่น เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา นำบ้าน-ที่ดินไปจำนอง ฯลฯ, ข้อมูลสหรัฐฯ พบว่า นักศึกษาที่กู้เงินเรียนมีแนวโน้มจะต้องผ่อนนานขึ้น เนื่องจากคนจบปริญญาที่นั่นมีโอกาสตกงาน 9.2% แถมคนที่ได้งานยังได้เงินเดือนน้อยกว่าที่คาดหวังด้วย

.

อันตรายอย่างหนึ่งของการนำบ้าน-ที่ดินไปจำนอง คือ ของแบบนี้ราคาตกได้ โดยเฉพาะยุคที่เกิดฟองสบู่อสังหาริมทรัพย์ (เช่น สหรัฐฯ ฯลฯ)

.

(4). อย่าผ่อนบัตรเครดิต

.

เงินผ่อนมักจะทำให้คนเสี่ยงต่อการใช้จ่ายเกินตัว (ถึงไม่มีหนี้ก็จะทำให้เงินออม-ลงทุนลดลง)

.

หนี้บัตรเครดิตไม่ได้คิดดอกเบี้ยถูกแบบเงินฝากออมทรัพย์ (ประมาณ 1%), ทว่า... ตกประมาณ 14.42% ในสหรัฐฯ (20% ในไทย)

.

ผู้เชี่ยวชาญแนะนำว่า ของที่อาจจะผ่อนนานได้ คือ บ้านกับรถ, หนี้สินอื่นๆ ไม่ควรเป็นหนี้สินระยะยาว เนื่องจากยิ่งยาว ดอกเบี้ยยิ่งบาน คือ เมื่อรวมดอกเบี้ยแล้ว, ไม่ควรใช้เวลาผ่อนเกิน 12-18 เดือน

.

กล่าวกันว่า ความสำเร็จอย่างหนึ่งของประเทศที่พูดภาษาเยอรมัน (สวิตเซอร์แลนด์ เยอรมนี ออสเตรีย ฯลฯ หรือกลุ่มยุโรปกลาง) คือ ขยัน ใฝ่รู้ ซื่อสัตย์ และประหยัด จนมีคำกล่าวว่า ชาวสวิตฯ ไม่นิยมซื้อเงินผ่อน, อยากได้อะไรก็ออมจนมีครบ แล้วจึงซื้อ 

.

(5). ใส่ใจกับค่าธรรมเนียม และตัวอักษรตัวเล็กๆ

.

กล่าวกันว่า ถ้าจะไปแบงค์ (ธนาคาร) หรือสมัครบัตรเครดิตให้พกแว่นขยายไปด้วย จะได้อ่านเรื่องค่าธรรมเนียม-ค่าใช้จ่ายสารพัดที่นิยมพิมพ์ด้วยตัวอักษรเล็กจิ๋ว และยาวเป็นหน้าๆ ได้หมด

.

ธรรมชาติของเงินอย่างหนึ่ง คือ "มีแรงดึงดูด" ซึ่งกฎที่ท่านเซอร์ไอแซค นิวตัน ผู้ค้นพบทฤษฎีแรงดึงดูดโลกไม่ได้กล่าวไว้ คือ "เงินเล็ก (คนที่มีเงินน้อย) ย่อมถูกเงินใหญ่ (คนที่มีเงินมาก) ดึงดูดไปเสมอ"

.

การรักษาสุขภาพการเงินข้อแรก คือ ไม่สร้างหนี้เกินตัว, ข้อสอง คือ ใช้หนี้ให้เร็วที่สุด, ข้อสาม คือ ต้องออมและลงทุนให้เป็น

.

คนไทยจำนวนมากมีอาการ "เครียด-เศร้า-เหงา-เซง" จากโรคทรัพย์จาง-หนี้บาน, ในจำนวนนี้หลายๆ คนป่วยเป็นโรคตื่นตกใจง่าย (panic disorder) หลังถูกทวงหนี้

.

ผู้เขียนมีประสบการณ์เห็นคนใจดี มีน้ำใจท่านหนึ่งไปค้ำประกันเงินกู้คนอื่น แล้วคนกู้หนีหนี้ (พบหลายท่าน แต่ขอยกตัวอย่างเพียง 1 ราย)

.

ผลคือ เครียดจนป่วยเรื้อรัง เป็นโรคตื่นตกใจง่าย และอีกปีเศษก็เสียชีวิตด้วยโรคหลอดเลือดสมองแตก (มักจะมีความดันเลือดสูงทันทีเป็นปัจจัยเสี่ยงสำคัญ)

.

คนโลภและคนลวงมักจะมองเห็นคนใจบุญเป็น "นา" ให้ไถเสมอ, ท่านที่ใจบุญสุนทานจึงต้องระวังคนที่ชมเชยท่านเป็นประจำเสมอ เพราะคำหวานนั้นอาจกลายเป็นอามิส (บาลี = เหยื่อ) ได้เช่นกัน

.

ถึงตรงนี้... ขอให้ท่านผู้อ่านมีสุขภาพดีไปนานๆ ครับ

.

 > [ Twitter ] 

• นพ.วัลลภ พรเรืองวงศ์ รพ.ห้างฉัตร ลำปาง. 17 กรกฎาคม 2554.
• ข้อมูลทั้งหมดเป็นไปเพื่อการส่งเสริมสุขภาพ ไม่ใช่วินิจฉัยหรือรักษาโรค; ท่านที่มีโรคประจำตัวหรือความเสี่ยงต่อโรคสูงจำเป็นต้องปรึกษาหมอที่ดูแลท่านก่อนนำข้อมูลไปใช้.
• ยินดีให้ท่านนำบทความทั้งหมดไปใช้ได้ > CC: BY-NC-ND.

[อินทร์น้อย]

ขอบคุณมากคะคุณหมอที่แนะนำสิ่งดีๆให้มาตลอดจะนำไปใช้ค่ะ

[ป.]

Really interesting ka, I would like to add "Never be in debt from mobile phone" - such technology is rapidly out of date , and its'price start decreasing since you walk out of the shop.

[sr]

ขอบคุณครับ "ความเป็นเจ้าหนี้ เป็นลาภอย่างหนื่ง"

อามิส (บาลี = เหยื่อ'ล่อ' --bait--) [ให้เป็น เหยื่อผู้เคราะห์ร้าย --victim-- same Thai words can have different meanings ;-) ]

[มัง]

thank you

[พิม]

ขอบคุณค่ะสำหรับความรู้แล้วจะนำไปใช้ในชีวิด